Điểm tín dụng là gì? Yếu tố ảnh hưởng, cách kiểm tra & nâng điểm

Điểm tín dụng là con số quyết định bạn có vay được tiền ngân hàng hay không – nhưng phần lớn người Việt chưa từng kiểm tra điểm của mình, thậm chí không biết nó tồn tại. YI sẽ giải thích điểm tín dụng là gì, thang điểm chuẩn tại Việt Nam, các yếu tố tác động và cách cải thiện điểm tín dụng nhanh chóng, giúp bạn chủ động hơn trong mọi quyết định tài chính cá nhân.

Điểm tín dụng là gì?

Điểm tín dụng là một chỉ số số học phản ánh mức độ đáng tin cậy của một cá nhân trong việc sử dụng và hoàn trả các khoản nợ. Điểm càng cao, tổ chức tín dụng càng tin tưởng rằng bạn sẽ trả nợ đúng hạn và đầy đủ. Đây là công cụ sàng lọc rủi ro chủ chốt mà hầu hết ngân hàng và công ty tài chính sử dụng khi xét duyệt hồ sơ vay vốn hay cấp thẻ tín dụng.

Tìm hiểu ý nghĩa, vai trò và các yếu tố ảnh hưởng đến diểm tín dụng

Về bản chất, điểm tín dụng (credit score) là kết quả của một thuật toán phân tích toàn bộ lịch sử tài chính của bạn: bạn đã vay bao nhiêu, trả đúng hạn hay không, hiện đang nợ bao nhiêu, và bạn đã có quan hệ tín dụng trong bao lâu. Các dữ liệu này được tổng hợp thành một con số duy nhất, thường nằm trong một thang điểm cố định, giúp tổ chức tín dụng đưa ra quyết định nhanh và nhất quán thay vì phải đọc từng hồ sơ thủ công.

Điểm tín dụng dùng để làm gì?

Điểm tín dụng không chỉ phục vụ việc xét duyệt vay ngân hàng. Trong thực tế, nó ảnh hưởng đến hàng loạt quyết định tài chính quan trọng: mở thẻ tín dụng, xin vay mua nhà, vay mua xe, đăng ký dịch vụ trả góp, thậm chí một số công ty fintech còn dùng điểm tín dụng để đánh giá hạn mức ví điện tử hoặc gói bảo hiểm. Nói ngắn gọn, điểm tín dụng là “hồ sơ tài chính cá nhân” của bạn trong mắt hệ thống ngân hàng.

Ai là người đánh giá điểm tín dụng tại Việt Nam?

Tại Việt Nam, cơ quan trung tâm chịu trách nhiệm thu thập và cung cấp thông tin tín dụng là Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam, viết tắt là CIC (Credit Information Center), trực thuộc Ngân hàng Nhà nước. CIC kết nối với hầu hết các ngân hàng thương mại, tổ chức tài chính và công ty tài chính tiêu dùng tại Việt Nam để tổng hợp dữ liệu vay – trả nợ của từng cá nhân. Khi một tổ chức tín dụng thẩm định hồ sơ vay của bạn, họ sẽ tra cứu lịch sử tín dụng từ CIC như một bước bắt buộc.

Ngoài CIC, một số đơn vị tư nhân như PCB (Vietnam Credit Bureau, liên doanh giữa các ngân hàng thương mại) cũng đang dần tham gia vào hệ sinh thái chấm điểm tín dụng, nhưng CIC vẫn là đầu mối chính thức và được công nhận rộng rãi nhất hiện nay.

Điểm tín dụng bao nhiêu là tốt?

Tại Việt Nam, CIC hiện sử dụng thang điểm từ 1 đến 100. Điểm từ 71 trở lên được xem là tốt và giúp bạn vay vốn thuận lợi hơn. Điểm dưới 50 thường bị từ chối hoặc phải chịu lãi suất cao hơn. Tuy nhiên mỗi ngân hàng có thể áp dụng ngưỡng xét duyệt riêng.

Thang điểm tín dụng tại Việt Nam

CIC sử dụng thang điểm từ 1 đến 100, trong đó điểm càng cao thể hiện mức độ rủi ro tín dụng càng thấp. Đây là thang điểm thông dụng nhất mà các tổ chức tín dụng tại Việt Nam tham chiếu khi đánh giá hồ sơ vay. Khác với hệ thống FICO phổ biến tại Mỹ (thang 300 – 850), hệ thống của CIC có quy mô nhỏ hơn nhưng vẫn phản ánh đầy đủ các chiều thông tin tín dụng cần thiết.

Phân loại: xấu – trung bình – tốt – rất tốt

Cần lưu ý rằng mỗi ngân hàng có thể đặt ngưỡng chấp nhận khác nhau tùy chính sách tín dụng nội bộ. Một số ngân hàng cổ phần tư nhân có thể linh hoạt hơn ở mức 550 – 650, trong khi ngân hàng quốc doanh thường giữ ngưỡng cao hơn.

Điểm tín dụng ảnh hưởng thế nào đến vay vốn và thẻ tín dụng

Điểm tín dụng cao không chỉ giúp bạn được duyệt vay – nó còn ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất bạn phải trả. Người có điểm tốt thường được chào lãi suất ưu đãi hơn, hạn mức tín dụng cao hơn và thậm chí không cần tài sản thế chấp trong nhiều trường hợp vay tín chấp. Ngược lại, điểm thấp đồng nghĩa với chi phí vay cao hơn – khoản chênh lệch lãi suất 1 – 2%/năm trên một khoản vay mua nhà 2 tỷ đồng trong 20 năm có thể lên đến hàng trăm triệu đồng.

Các yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Điểm tín dụng được tính dựa trên 5 nhóm yếu tố chính: lịch sử thanh toán, dư nợ hiện tại, số lượng khoản vay, thời gian sử dụng tín dụng và tần suất tra cứu. Trong đó lịch sử thanh toán có trọng số lớn nhất và ảnh hưởng mạnh nhất đến điểm số của bạn.

Lịch sử thanh toán – quan trọng nhất

Đây là yếu tố có tác động lớn nhất đến điểm tín dụng. Mỗi lần bạn trả nợ đúng hạn, hệ thống ghi nhận một điểm cộng. Mỗi lần trả trễ, dù chỉ vài ngày, cũng tạo ra một dấu hiệu tiêu cực trong lịch sử. Một khoản trả trễ 30 ngày đã đủ để kéo điểm xuống đáng kể, còn nợ xấu kéo dài nhiều tháng có thể khiến điểm rơi vào vùng rất xấu và tồn tại trong hồ sơ nhiều năm.

Điều đặc biệt là lịch sử thanh toán không chỉ ghi nhận khoản vay ngân hàng mà còn bao gồm thẻ tín dụng, mua trả góp qua công ty tài chính tiêu dùng (Home Credit, FE Credit, MCredit,…) và thậm chí một số khoản vay ví điện tử. Vì vậy, trả trễ một khoản góp điện thoại nhỏ cũng có thể để lại vết trên hồ sơ tín dụng.

Dư nợ tín dụng

Tỷ lệ sử dụng tín dụng (credit utilization) – tức phần trăm hạn mức thẻ bạn đang dùng – là yếu tố quan trọng thứ hai. Nếu bạn có thẻ tín dụng hạn mức 50 triệu đồng và đang dư nợ 45 triệu, tỷ lệ sử dụng của bạn là 90%, đây là mức rất cao và sẽ kéo giảm điểm đáng kể. Thông thường, các chuyên gia tài chính khuyến nghị duy trì tỷ lệ sử dụng dưới 30% hạn mức để điểm tín dụng không bị ảnh hưởng tiêu cực.

Số lượng khoản vay

Số lượng tài khoản tín dụng đang hoạt động cũng được tính vào điểm số. Có quá nhiều khoản vay cùng lúc – đặc biệt nếu mở liên tiếp trong thời gian ngắn – sẽ làm tăng rủi ro trong mắt tổ chức tín dụng. Mỗi lần bạn nộp đơn vay và bên cho vay tra cứu CIC (được gọi là “hard inquiry”), điều này cũng được ghi nhận và có thể ảnh hưởng nhỏ đến điểm số trong ngắn hạn.

Thời gian sử dụng tín dụng

Lịch sử tín dụng càng dài, điểm số càng có xu hướng ổn định và cao hơn, bởi nó cho thấy bạn đã quản lý nợ trong thời gian dài một cách có trách nhiệm. Đây là lý do vì sao việc đóng thẻ tín dụng cũ đôi khi phản tác dụng: bạn mất đi một phần lịch sử tín dụng lâu năm, khiến tuổi thọ trung bình của các tài khoản giảm xuống.

Tần suất kiểm tra tín dụng

Có hai loại tra cứu tín dụng: soft inquiry (tự tra cứu hoặc ngân hàng kiểm tra sơ bộ) và hard inquiry (ngân hàng tra cứu chính thức khi bạn nộp đơn vay). Soft inquiry không ảnh hưởng đến điểm số. Hard inquiry có thể khiến điểm giảm nhẹ, và nếu bạn nộp đơn vay nhiều nơi trong thời gian ngắn, tác động này sẽ tích lũy và gây chú ý.

Cách kiểm tra điểm tín dụng nhanh chóng

Cách đơn giản nhất để kiểm tra điểm tín dụng tại Việt Nam là qua cổng thông tin CIC tại địa chỉ cic.org.vn, sử dụng tài khoản đăng ký bằng CMND/CCCD. Ngoài ra nhiều ngân hàng và ứng dụng fintech cũng cung cấp tính năng tra cứu lịch sử tín dụng trực tiếp trong app.

Kiểm tra qua CIC – hướng dẫn từng bước

CIC cung cấp dịch vụ tra cứu thông tin tín dụng cá nhân miễn phí qua cổng thông tin điện tử. Các bước thực hiện như sau:Bước 1: Truy cập website cic.org.vn hoặc tải ứng dụng CIC Credit Connect trên App Store hoặc Google Play.

Bước 2: Đăng ký tài khoản bằng số CMND hoặc CCCD, số điện thoại và email. Quá trình xác thực danh tính có thể yêu cầu chụp ảnh giấy tờ tùy thân và ảnh chân dung (eKYC).

Bước 3: Sau khi tài khoản được kích hoạt, đăng nhập và chọn mục “Tra cứu thông tin tín dụng” hoặc “Báo cáo tín dụng cá nhân”.

Bước 4: Hệ thống sẽ hiển thị báo cáo tín dụng của bạn bao gồm điểm số, lịch sử vay trả, phân loại nhóm nợ và các tổ chức tín dụng đang báo cáo thông tin về bạn.

Lưu ý: Thông tin được cập nhật định kỳ từ các tổ chức tín dụng, thường có độ trễ 1 – 2 tháng so với thực tế.

Kiểm tra qua app ngân hàng và fintech

Nhiều ngân hàng hiện tích hợp tính năng xem lịch sử tín dụng ngay trong ứng dụng di động. Các ngân hàng như VPBank, Techcombank, MB Bank, TPBank… thường hiển thị thông tin phân loại nợ và tình trạng tín dụng trong phần “Hồ sơ” hoặc “Tài chính cá nhân”. Một số ứng dụng fintech, hoặc các ví điện tử lớn như Momo cũng đang tích hợp tính năng tra cứu CIC cho người dùng đăng ký.

Bao lâu nên kiểm tra điểm tín dụng một lần?

Kiểm tra điểm tín dụng định kỳ là thói quen tài chính tốt và không gây hại đến điểm số của bạn (vì đây là soft inquiry). Nên tra cứu ít nhất 2 lần mỗi năm trong điều kiện bình thường, và nên kiểm tra trước khi nộp đơn vay lớn (mua nhà, mua xe) khoảng 3 – 6 tháng để có thời gian xử lý nếu phát hiện vấn đề. Nếu bạn đang trong quá trình cải thiện điểm, kiểm tra mỗi 1 – 2 tháng giúp bạn theo dõi tiến độ rõ ràng hơn.

Cách cải thiện và tăng điểm tín dụng hiệu quả

Để cải thiện điểm tín dụng, ưu tiên hàng đầu là thanh toán đúng hạn mọi khoản nợ, tiếp theo là giảm dư nợ thẻ tín dụng xuống dưới 30% hạn mức và không mở thêm tài khoản tín dụng mới khi chưa cần thiết. Với kỷ luật tài chính nhất quán, điểm có thể cải thiện rõ rệt trong 3 – 6 tháng.

Thanh toán đúng hạn – ưu tiên số một

Không có cách nào thay thế được việc trả nợ đúng hạn. Nếu bạn đang có nhiều khoản nợ, hãy thiết lập nhắc nhở tự động hoặc đặt lệnh thanh toán tự động (auto-debit) để tránh quên. Ngay cả khi không đủ khả năng trả toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng, hãy đảm bảo trả tối thiểu khoản thanh toán tối thiểu đúng hạn mỗi tháng. Trả trễ dù chỉ một ngày vẫn có thể bị báo cáo vào hệ thống CIC.

Giảm dư nợ thẻ tín dụng

Nếu tỷ lệ sử dụng hạn mức thẻ của bạn đang ở mức cao (trên 50%), hãy ưu tiên trả dần để đưa xuống dưới 30%. Cách hiệu quả là phân bổ ngân sách để trả thêm một phần dư nợ mỗi tháng, bắt đầu từ thẻ có tỷ lệ sử dụng cao nhất. Trong khi trả dần, hạn chế chi tiêu mới vào thẻ để dư nợ không tăng thêm.

Không mở quá nhiều khoản vay cùng lúc

Mỗi lần nộp đơn vay, bên cho vay thực hiện một hard inquiry vào hồ sơ của bạn. Nhiều hard inquiry trong thời gian ngắn – ví dụ nộp đơn tại 5 ngân hàng cùng một tháng – sẽ tạo tín hiệu tiêu cực. Hãy lựa chọn kỹ và chỉ nộp đơn khi thực sự cần thiết, và nếu có thể, so sánh điều kiện vay trước khi nộp để giảm số lần tra cứu.

Duy trì lịch sử tín dụng tốt

Đừng vội đóng các thẻ tín dụng cũ không dùng đến vì điều này rút ngắn tuổi thọ trung bình của lịch sử tín dụng. Thay vào đó, hãy giữ thẻ cũ hoạt động nhẹ bằng cách thỉnh thoảng chi tiêu một khoản nhỏ và trả đúng hạn. Điều này vừa duy trì lịch sử, vừa giữ tỷ lệ sử dụng hạn mức ở mức thấp.

Mẹo tăng điểm nhanh trong 3 – 6 thán

Nếu bạn cần cải thiện điểm gấp trước khi vay lớn, có một số hành động có thể tạo ra thay đổi trong khung thời gian ngắn. Đầu tiên, trả toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng nếu có khả năng, tỷ lệ sử dụng về 0% sẽ cải thiện điểm nhanh nhất. Thứ hai, đảm bảo không có khoản nào trễ hạn mới trong giai đoạn này. Thứ ba, nếu hiện chưa có lịch sử tín dụng, mở một thẻ tín dụng cơ bản, dùng ở mức thấp và trả đủ mỗi tháng để bắt đầu xây dựng hồ sơ. Thứ tư, kiểm tra báo cáo CIC để phát hiện các thông tin sai sót (nếu có) và yêu cầu đính chính.

Những sai lầm khiến điểm tín dụng bị giảm mạnh

Nhiều người vô tình làm hỏng điểm tín dụng của mình chỉ vì thiếu thông tin. Dưới đây là những sai lầm phổ biến nhất cần tránh.

Trễ hạn thanh toán

Trả trễ là nguyên nhân số một khiến điểm tín dụng sụt giảm. Đặc biệt nghiêm trọng khi khoản trả trễ vượt 30 ngày vì lúc này tổ chức tín dụng có nghĩa vụ báo cáo vào hệ thống CIC. Một lần trả trễ 60 ngày có thể kéo điểm xuống 20 – 30 điểm và tồn tại trong hồ sơ trong nhiều năm.

Nợ xấu nhóm 2 trở lên

Hệ thống phân loại nợ tại Việt Nam chia thành 5 nhóm. Nhóm 1 là nợ đủ tiêu chuẩn (tốt). Từ nhóm 2 (nợ cần chú ý – quá hạn 10 – 90 ngày) trở lên đã bắt đầu ảnh hưởng tiêu cực đến hồ sơ. Nhóm 3, 4, 5 (nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn) là nợ xấu thực sự và gần như chặn hoàn toàn khả năng vay mới trong nhiều năm.

Mở quá nhiều thẻ tín dụng

Một số người mở nhiều thẻ tín dụng để có nhiều hạn mức chi tiêu, nhưng điều này phản tác dụng nếu không quản lý kỹ. Nhiều thẻ đồng nghĩa với nhiều khoản cần theo dõi và trả đúng hạn. Bỏ quên một thẻ ít dùng và để quá hạn là rủi ro rất thực tế, đặc biệt với những thẻ có phí thường niên tự động tính vào dư nợ.

Không sử dụng tín dụng trong thời gian dài

Nghịch lý là người không vay nợ không hẳn có điểm tín dụng tốt. Nếu bạn chưa từng vay hoặc đã ngừng dùng tín dụng trong nhiều năm, hồ sơ của bạn có thể trở nên “mờ nhạt” (thin file) hoặc không được cập nhật, dẫn đến điểm rất thấp hoặc không có điểm. Tổ chức tín dụng thích cho vay người có lịch sử trả nợ tốt hơn người chưa từng vay, vì họ có dữ liệu để đánh giá.

Điểm tín dụng thấp có vay được không?

Điểm tín dụng thấp không có nghĩa là hoàn toàn không thể vay, nhưng lựa chọn sẽ bị thu hẹp đáng kể. Các giải pháp bao gồm vay thế chấp tài sản, vay tại các tổ chức tài chính linh hoạt hơn hoặc cải thiện điểm trước khi nộp đơn. Tuyệt đối không nên tìm đến tín dụng đen khi bị từ chối.

Điều kiện vay khi điểm thấp

Khi điểm tín dụng thấp (dưới 50 theo thang CIC), ngân hàng thương mại truyền thống thường từ chối hoặc đặt điều kiện rất cao. Tuy nhiên vẫn còn một số kênh khả thi tùy tình huống cụ thể. Tổ chức tín dụng vi mô và quỹ hỗ trợ như Quỹ Hỗ trợ phụ nữ nghèo, Ngân hàng Chính sách Xã hội có thể linh hoạt hơn với hồ sơ tín dụng yếu nếu bạn thuộc đối tượng chính sách. Một số công ty tài chính tiêu dùng cũng chấp nhận hồ sơ có lịch sử tín dụng kém hơn, nhưng bù lại lãi suất sẽ cao hơn đáng kể.

Giải pháp: vay tín chấp vs thế chấp

Vay thế chấp (có tài sản đảm bảo như bất động sản, xe cộ) là lựa chọn khả thi nhất khi điểm tín dụng thấp, vì tài sản thế chấp giúp giảm rủi ro cho bên cho vay. Ngược lại, vay tín chấp (không tài sản đảm bảo) phụ thuộc rất nhiều vào điểm tín dụng và thu nhập chứng minh được. Nếu không có tài sản thế chấp và điểm thấp, khả năng được duyệt vay tín chấp là rất hạn chế và lãi suất sẽ rất cao nếu được duyệt.

Cách “cứu” điểm tín dụng trước khi vay

Nếu bạn có kế hoạch vay lớn trong 3 – 5 năm tới, hãy bắt đầu cải thiện hồ sơ ngay từ bây giờ. Thanh toán toàn bộ các khoản quá hạn còn tồn đọng là bước đầu tiên và quan trọng nhất. Sau đó duy trì trả đúng hạn tuyệt đối trong khoảng thời gian còn lại. Kiểm tra báo cáo CIC để xác nhận không có thông tin sai lệch. Hạn chế tất cả hard inquiry mới trong thời gian chờ cải thiện điểm. Với lộ trình này, nhiều người có thể đưa điểm từ vùng kém lên vùng khá trong 6 – 12 tháng.

11 quan niệm sai phổ biến về điểm tín dụng

1. Điểm tín dụng bị giảm nếu bạn kiểm tra nó

Điều này là không đúng. Kiểm tra điểm tín dụng không làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, cũng không làm thay đổi hay có tác động tiêu cực nào đến điểm tín dụng của bạn. Việc kiểm tra điểm tín dụng là để tổ chức tài chính đánh giá sơ bộ về độ uy tín và khả năng vay tiền trả nợ của bạn, cho nên không hề có tác động nào đến số điểm tín dụng này.

Để kiểm tra/tra cứu điểm tín dụng thì bạn có thể đến phòng giao dịch bất kỳ của ngân hàng hoặc kiểm tra trực tuyến trên cổng thông tin của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia CIC theo địa chỉ link truy cập https://cic.gov.vn.

2. Không thể phục hồi điểm tín dụng

Bạn hoàn toàn có thể phục hồi điểm tín dụng của mình. Một số cách để phục hồi điểm tín dụng của bạn bao gồm: Thanh toán các khoản vay đúng hạn là cách tốt nhất để tăng điểm tín dụng; Cố gắng giảm số tiền bạn đang nợ và tỷ lệ nợ so với hạn mức tín dụng; Sử dụng thẻ tín dụng một cách thông minh, có trách nhiệm, tránh nợ sẽ làm tăng điểm tín dụng lên rất nhiều; Giữ lịch sử tín dụng dài hạn; Tránh mở nhiều tài khoản tín dụng mới trong một thời gian ngắn, đây có thể bị tổ chức tín dụng cho rằng bạn đang đảo nợ hoặc lừa đảo; Kiểm tra sao kê tín dụng thường xuyên, nếu có thông tin sai lệch, không hợp lý phải xử lý ngay. Điểm tín dụng xấu phải mất một thời gian để cải thiện và phục hồi, chứ phải không thể nào phục hồi được. Làm theo các cách ở trên thì điểm tín dụng của bạn sẽ tăng đáng kể đấy!

3. Thu nhập của bạn ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Thu nhập không phải là yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng, cũng không nằm trong những yếu tố cần thiết để tính toàn điểm tín dụng. Hệ thống tính điểm tín dụng sẽ xem xét những yếu tố là lịch sử thanh toán nợ, số tiền nợ, loại tín dụng đang sử dụng, số lượng tài khoản tín dụng mở mới… Tuy thu nhập không được tính vào điểm tín dụng, nhưng nó có thể ảnh hưởng đến khả năng của bạn trong việc quản lý tài chính cá nhân và thanh toán nợ đúng hạn. Nếu bạn có thu nhập ổn định và đủ lớn để đảm bảo việc thanh toán hóa đơn và trả nợ đúng hạn, thì điều này có thể hỗ trợ việc duy trì hoặc cải thiện điểm tín dụng của bạn trong tương lai.

4. Điểm tín dụng cao có nghĩa là bạn giàu có

Không phải bạn giàu có nghĩa là điểm tín dụng của bạn cao. Điểm tín dụng là một hệ số đánh giá khả năng của bạn trong việc trả nợ đúng hạn và quản lý tài chính cá nhân. Nó không phản ánh trực tiếp mức độ giàu có của bạn, cũng không xem xét thu nhập, tiền tiết kiệm, đầu tư, hay tài sản của bạn. Điểm tín dụng cao cho thấy bạn có một lịch sử tín dụng tích cực, thường xuyên trả nợ đúng hạn, và quản lý tài chính cá nhân một cách có trách nhiệm. Có thể bạn có thu nhập cao nhưng điểm tín dụng thấp nếu không quản lý tài chính cá nhân một cách hiệu quả. Ngược lại, cũng có thể bạn có thu nhập thấp nhưng điểm tín dụng cao nếu quản lý tài chính cá nhân tốt và trả nợ đúng hạn.

5. Trả hết nợ làm tăng điểm tín dụng của bạn 

Đúng là trả hết nợ có tác động tích cực đến điểm tín dụng của bạn, đặc biệt là nợ không đảm bảo như thẻ tín dụng. Tuy nhiên, cũng có một số trường hợp cần xem xét. Đôi khi, việc đóng tài khoản tín dụng cũ hoặc trả hết nợ có thể dẫn đến một thay đổi về lịch sử tín dụng. Đóng tài khoản có lịch sử tín dụng dài (tức là bạn đã sử dụng tín dụng một thời gian rất dài rồi) có thể làm mất đi một phần quan trọng của lịch sử tín dụng của bạn, chính điều này ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn một cách tiêu cực. Nói chung, nếu bạn trả hết nợ đồng thời duy trì các tài khoản tín dụng mở và quản lý chúng một cách có trách nhiệm thì mới khiến điểm tín dụng tăng cao.

6. Vay tiền online không ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Việc vay tiền online có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn tùy thuộc vào cách tổ chức tài chính xử lý và báo cáo khoản vay đó. Nếu như khoản vay của bạn được duyệt và chấp nhận, sau đó bạn trả nợ đúng hạn thì điểm tín dụng của bạn cũng sẽ được cải thiện theo. Ngược lại, bạn không trả nợ đúng hạn thì điểm tín dụng của bạn cũng giảm theo.

7. Vợ chồng có chung điểm tín dụng

Mỗi người có một hồ sơ tín dụng riêng biệt, và điểm tín dụng của họ được tính dựa trên lịch sử tín dụng và tài chính cá nhân của mỗi người. Có thể, khi vợ chồng kết hôn và mua sắm cùng nhau hoặc có các khoản vay chung, thì có sự tương tác giữa tài chính của họ có thể ảnh hưởng đến nhau.

Chẳng hạn, khi hai vợ chồng có chung một khoản vay thì họ phải có trách nhiệm trả nợ cùng nhau, nếu không trả nợ đúng hạn thì sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của hai người. Vì vậy, vợ chồng không có chung điểm tín dụng với nhau, điểm tín dụng của mỗi người vẫn được duy trì riêng lẻ.

8. Sử dụng thẻ ghi nợ sẽ giúp xây dựng điểm tín dụng

Sử dụng thẻ ghi nợ có thể giúp xây dựng điểm tín dụng, nhưng hiệu quả của nó thường không cao bằng việc sử dụng thẻ tín dụng. Thẻ ghi nợ, còn gọi là thẻ tín dụng tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ ngân hàng, là một loại thẻ thanh toán có thể sử dụng để chi tiêu chỉ dựa trên số tiền bạn có trong tài khoản ngân hàng của bạn.

Việc sử dụng thẻ ghi nợ có thể ghi lại lịch sử giao dịch của bạn, nhưng nó không tạo ra một khoản nợ thực sự. Điều này có nghĩa rằng thẻ ghi nợ không đóng góp nhiều cho hai yếu tố quan trọng trong điểm tín dụng, đó là tỷ lệ nợ và lịch sử thanh toán. Vì vậy, hãy sử dụng thẻ tín dụng thay vì thẻ ghi nợ để xây dựng điểm tín dụng tốt hơn.

9. Đóng thẻ tín dụng sẽ cải thiện điểm tín dụng

Đóng thẻ tín dụng có thể không phải là một cách tốt để cải thiện điểm tín dụng. Cụ thể theo một số trường hợp như sau: Nếu như bạn đóng một thẻ tín dụng có dư nợ thì sẽ tăng tỷ lệ nợ trên các thẻ tín dụng còn lại của bạn. Mà tỷ lệ nợ cao thì sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng. Còn nếu như đóng thẻ tín dụng có lịch sử tín dụng dài hạn thì lịch sử tín dụng của bạn sẽ bị gián đoạn hoặc rút ngắn đi, cũng sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Trừ phi bạn đóng thẻ tín dụng không hoạt động thì mới không ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Nếu không việc đóng thẻ tín dụng cũng có thể khiến điểm tín dụng của bạn bị tác động tiêu cực.

10. Điểm tín dụng thấp có nghĩa là khoản vay bị từ chối

Điểm tín dụng thấp không đồng nghĩa với việc khoản vay bị từ chối, vì nhiều đơn vị có những chính sách hỗ trợ khách hàng của riêng mình, kể cả khi khách hàng chưa thoả mãn về điểm tín dụng. Bên cạnh đó, vay cũng có nhiều hình thức khác nhau, không chỉ dừng lại ở việc xét duyệt điểm tín dụng. Nhưng điểm tín dụng thấp thì khả năng bạn bị từ chối khoản vay sẽ cao hơn. Vì vậy, bạn cần có biện pháp cải thiện điểm tín dụng của mình để việc vay vốn được diễn ra thuận lợi hơn.

11. Điểm tín dụng là yếu tố duy nhất quyết định duyệt khoản vay

Điểm tín dụng không phải yếu tố duy nhất quyết định duyệt khoản vay. Để duyệt một khoản vay thì tổ chức tín dụng còn xem xét về mục đích vay của khách hàng là gì, thu nhập của khách hàng, tỷ lệ nợ… Đúng là điểm tín dụng rất quan trọng trong việc xác định khả năng vay vốn và định giá lãi suất của một khoản vay tín dụng, tuy nhiên, nó không phải là tất cả. Có rất nhiều khách hàng chưa xây dựng được lịch sử tín dụng, điểm tín dụng, vì họ chưa từng sử dụng thẻ tín dụng hay vay khoản vay nào, nhưng thu nhập của họ tốt, khả năng thanh toán nợ tiềm năng hoặc có tài sản thế chấp thì đơn vị tín dụng vẫn sẽ duyệt vay cho họ.

Câu hỏi thường gặp (FAQ)

Điểm tín dụng bao lâu thì cải thiện?

Thông thường từ 3 đến 12 tháng tùy theo hành vi tài chính và mức độ sụt giảm ban đầu. Nếu điểm giảm do tỷ lệ sử dụng thẻ cao thì cải thiện nhanh hơn, chỉ 1 – 3 tháng sau khi trả dư nợ. Nếu do nợ xấu hoặc thanh toán trễ nhiều lần, thời gian phục hồi thường lâu hơn, từ 6 – 24 tháng.

Không vay tiền có điểm tín dụng không?

Nếu bạn chưa từng có bất kỳ khoản vay hoặc thẻ tín dụng nào được báo cáo vào CIC, bạn sẽ không có điểm tín dụng hoặc có điểm rất thấp do thiếu dữ liệu. Đây gọi là trường hợp “không có lịch sử tín dụng” (no credit history), và thực tế khó xin vay chính thống hơn người có lịch sử trung bình.

Nợ xấu bao lâu được xóa?

Tùy thuộc vào nhóm nợ. Nợ nhóm 2 (quá hạn ngắn) thường được xóa khỏi hệ thống sau khoảng 3 năm nếu đã tất toán và không phát sinh thêm. Nợ xấu nhóm 3, 4, 5 có thể tồn tại trong hệ thống CIC từ 5 năm trở lên kể từ ngày tất toán. Trong thời gian đó, hồ sơ vẫn bị ảnh hưởng dù bạn đã trả hết nợ.

Bao nhiêu điểm thì vay ngân hàng dễ?

Theo thang điểm CIC, từ mức “tốt” – tức khoảng 650 điểm trở lên – bạn sẽ có cơ hội được duyệt vay tại hầu hết ngân hàng thương mại với điều kiện bình thường. Điểm từ 86 trở lên thường được hưởng ưu đãi lãi suất và hạn mức cao hơn. Các ngân hàng khác nhau có ngưỡng xét duyệt khác nhau nhưng 600+ là mức an toàn phổ biến.

Điểm tín dụng có ảnh hưởng đến bảo hiểm không?

Tại Việt Nam hiện nay, bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ chưa chính thức sử dụng điểm tín dụng làm tiêu chí xét duyệt như ở một số nước phát triển. Tuy nhiên xu hướng tích hợp dữ liệu tài chính cá nhân vào đánh giá rủi ro bảo hiểm đang dần hình thành trong ngành fintech – bảo hiểm tại Việt Nam.

Điểm tín dụng không chỉ là một con số trừu tượng – nó là thước đo trực tiếp về uy tín tài chính của bạn trong mắt hệ thống ngân hàng và tổ chức tín dụng. Hiểu rõ điểm tín dụng là gì, bao nhiêu là đủ tốt và đâu là nguyên nhân khiến nó sụt giảm sẽ giúp bạn tránh những sai lầm tốn kém và chủ động hơn trong các quyết định tài chính quan trọng.

Điểm mấu chốt cần nhớ là điểm tín dụng không cải thiện sau một đêm, nhưng hoàn toàn có thể xây dựng và duy trì nếu bạn có kỷ luật tài chính nhất quán: trả đúng hạn, kiểm soát dư nợ và không lạm dụng tín dụng. Đây cũng chính là nền tảng của tài chính cá nhân lành mạnh – không chỉ giúp bạn vay được tiền, mà còn giúp bạn vay với chi phí thấp nhất có thể.

Nếu bạn đang xây dựng kế hoạch tài chính cá nhân dài hạn hoặc muốn tìm hiểu sâu hơn về các sản phẩm tín dụng, kênh đầu tư và cách quản lý dòng tiền hiệu quả, hãy ghé thăm Yi – nơi cung cấp kiến thức tài chính thực tiễn, dễ hiểu và được cập nhật thường xuyên dành riêng cho người Việt. Từ cách chọn thẻ tín dụng phù hợp đến chiến lược đầu tư dài hạn, Yi là điểm đến đáng tin cậy cho hành trình tự do tài chính của bạn.